【圈观察】车险综改一年,迎来哪些巨变?

深度解读 2022-01-16
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过去几十年,我国车险行业始终保持着保费正增长的发展态势,尤其是21世纪后,车险规模进入高速增长阶段,车险保费规模由2000年的421.72亿元,增长至2020年的8244.50亿元,二十年间几乎翻涨了20倍。

作者|甘 净

图片|网 络

为给消费者提供更加丰富和规范的车险产品及服务,实现车险高质量发展。2020年9月,银保监会实施了车险综合改革政策。

截止2021年底,车险综合改革实施一年,累计为我国车险消费者减少支出超过了2000亿元。车险行业总保费与2000年相比,全年保费增速-4.53%。至此,车险保费正增长的趋势首次被打破。

车险经营遇挑战

自车险综合改革实施以来,车险保额提高、车均保费下降、车险赔付率持续上涨,多地车险综合成本率都出现了超过100%的情况,这给保险公司车险业务的经营带来了不小的挑战。

01 银保监会出手,加强了对车险企业的监督管理,促进车险的高质量发展,让不合规不合法企业无可乘之机。

2021年4月,中国银保监会组织了10个银保监局对5家主要财险法人机构的12家省级分支机构开展靶向检查,此次专项检查涉及的5家财险公司分别为人保财险、平安产险、太保产险、国寿财险、中华财险等车险市场份额累计达到一半以上的财险业头部机构。

02 车险综合改革实施后,提高了车险保额、扩大了赔付范围,保险公司赔付支出相应增加。

2021年7月,河南发生暴雨灾害,其中车险赔付金额超过70亿元,在以往暴雨灾害赔付记录中创造了新高,赔付金额位列所有险种之首。而此前2012年的721北京特大暴雨,保险业仅赔付11.3亿元。

03 车险综合成本上涨。

目前仍有部分地区存在的违规套取费用、赠送消费者合同外利益、与修理厂利益输送等违法违规行为,严重损害了保险公司利益,导致车险综合成本率出现较高增长。

逆境中求生存

为改变车险亏损的现状,某西部地区保险行业协会车险专业委员会发出一封《车险合规经营倡议书》,倡议当地各家保险主体严格遵守和自觉执行当地车险自律约定,规范当地车险市场经营行为,不断强化自律管控与沟通机制,共同提升行业形象和服务水平,促进当地车险行业健康持续发展,努力实现车险综合改革整体目标。为保险企业发声,共商扭亏之计。

一家财险公司车险业务负责人表示,“在保费收入低迷之势尚未扭转、综合赔付率持续攀升的情况下,各公司要改变以往经营策略,将效益优先的理念不断深入。”

车企布局“自营”车险

此前,全国乘联会也曾发文提出“适当鼓励整车企业建立自身的保险品种,拓展整车企业的保险业务,建立自己有数据支持的低保费保险体系。”以此来缓解车险的压力。

事实上,已经有一部分企业走在了“自营”车险的路上。比如特斯拉,早在三年前就在加州推出了车险业务。2020年8月份,还在国内注册了保险业务相关公司。另外还有一汽、上汽、长安和吉利等车企也都早已开始布局各自的车险业务。小鹏也在2018年开始布局相关业务。

但亟须注意的是,新能源汽车保费居高不下、价格不稳定等因素,让购买新能源车省下的油钱要去交保费,导致新能源车看似省油实则不划算,形成买得起用不起的社会怪象。

车险改革谁最受益

行业数据显示,自车险改革以来,车险保费持续下降,让消费者普遍受益。截至2021年10月底,车辆平均所缴保费为2762元,较改革前降低21%,87%的消费者保费支出下降。

另外,第三者险责任额度上限也由500万元提升至1000万元,为消费者提供了更多的选择性,消费者可根据自己的实际情况,选择适合自己的额度,以减小撞豪车等大事故的损失。

2020年湖南长沙的一辆长安乘用车撞上了一辆指导价780万元劳斯莱斯库里南SUV。而长安车主负全责,高达200万元的维修费用对于长安车主来说无疑天文数字。虽然其购买了50万元额度的第三者责任险,但仍有150万元左右的赔偿需要自费支付。但随着车险综合改革新政策的出炉,这种“撞豪车毁一生”的事件或将成为历史。

总结

车险作为财险公司的重点业务之一,关系到广大消费者的切身利益。车险综合改革在为广大消费者带来红利的同时,也为企业带来了不小的挑战。

在《汽配圈》看来,企业也要学会顺势而为,提高自身风险管理水平,利用大数据等科技手段创新发展模式,及时化解和完善遇到的问题与矛盾,推出适配市场服务的产品才能更好地生存下去。

特别声明:本文系汽配圈微信公众号原创文章,转载请注明出处!

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(点击上图阅览《汽后视界》杂志第87期)
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